Mardi des échanges | Stable Ground
Salut, toi la belle. 💛
Aujourd'hui, nous allons parler d'un sujet qui peut paraître aride au premier abord – la rupture d'une convention collective – mais qui touche fondamentalement à une question profondément humaine : la possibilité de vieillir en toute sécurité, quelle que soit la durée de notre vie active. J'ai consulté l'actualité, lu les sources originales de LO et de Kommunal, et examiné comment d'autres pays gèrent cette problématique. Installez-vous confortablement avec une tasse de thé, cela mérite d'être approfondi.
Que s'est-il réellement passé ?
Fin juin, le syndicat LO a résilié ses accords avec la Confédération des entreprises suédoises concernant l'assurance Afa, l'assurance ajustement et la pension de retraite collective SAF-LO – la pension professionnelle applicable aux salariés du secteur privé en Suède. Ce ne sont donc ni l'État ni l'organisme de retraite qui sont à l'origine du changement ; ce sont deux acteurs du marché du travail qui négocient leur propre accord, comme ils l'ont fait à maintes reprises.
Aujourd'hui, le système fonctionne ainsi : si vous êtes couvert par le régime de retraite contractuel SAF-LO, votre employeur commence à cotiser à votre régime de retraite professionnelle le mois de vos 22 ans, et les versements cessent normalement à 65 ans. Si vous souhaitez continuer à travailler après 65 ans, vous pouvez convenir avec votre employeur de poursuivre les cotisations, mais ce dernier n'est pas tenu d'accepter. La LO demande la suppression pure et simple de la limite d'âge supérieure, afin que ceux qui choisissent de continuer à travailler après 65 ans continuent également à percevoir une pension de retraite professionnelle, comme c'est déjà le cas pour les employés municipaux et régionaux dans le cadre de l'accord AKAP-KR.
Il s'agit donc d'une négociation en cours, et non d'une modification déjà décidée. Les conditions actuelles restent applicables jusqu'au 1er décembre 2026, ou jusqu'à ce que les parties parviennent à un nouvel accord. La résiliation vise essentiellement à faire pression sur les négociations – une pratique tout à fait courante dans le cadre des négociations collectives en Suède.
Pourquoi je pense que c'est une bonne nouvelle
Je sais que les ruptures de contrats peuvent paraître inquiétantes à première vue. Mais faisons abstraction de ce sentiment et examinons ce qui est réellement mis en avant : la reconnaissance du fait que le monde du travail a déjà évolué. Nous vivons plus longtemps, beaucoup d’entre nous souhaitent et peuvent travailler plus longtemps, et il est donc logique que le système de retraite s’adapte en conséquence. Le fait que LO suive désormais la même voie que celle déjà en vigueur pour les employés municipaux et régionaux n’est pas le signe d’un dysfonctionnement ; c’est au contraire la preuve que le système mûrit et devient plus équitable entre les différents segments du marché du travail.
Il y a un point important à souligner : votre dernier jour de travail peut être tout aussi déterminant pour votre retraite que votre premier. Si vous approchez de l’âge de la retraite et envisagez de continuer à travailler quelque temps, c’est précisément maintenant, au cœur de ces négociations, que les règles se mettent en place. C’est votre vie et votre avenir qui sont en jeu ; il est donc préférable de suivre ces discussions avec ouverture d’esprit et curiosité plutôt qu’avec inquiétude.
Voici à quoi cela ressemble dans le reste du monde
Il est toujours instructif de se pencher sur la question. Selon l'indice mondial des pensions de Mercer CFA Institute, qui compare chaque année les systèmes de retraite de plus de cinquante pays en fonction de la qualité des prestations offertes, de leur pérennité et de leur fiabilité, les Pays-Bas, l'Islande et le Danemark figurent systématiquement en tête, Singapour faisant désormais son entrée dans ce cercle très fermé. Ces pays allient une large sécurité sociale de base à des systèmes de retraite professionnelle performants et flexibles, et la flexibilité des modalités de retrait des pensions est souvent mise en avant comme un atout majeur.
Le Danemark est un bon exemple de pays fondamentalement similaire à la Suède – une pension nationale basée sur le régime de retraite des résidents, complétée par des régimes de retraite professionnels collectifs – mais qui offre une plus grande flexibilité en matière de retraits et une plus grande confiance dans la viabilité à long terme du système. Les Pays-Bas ont historiquement disposé de l'un des systèmes les plus généreux au monde, reposant sur une pension de base indexée sur le salaire minimum et des régimes de retraite professionnels étendus. Le pays est cependant engagé dans une importante réforme visant à proposer des solutions plus individualisées, à l'instar de la Suède il y a plusieurs décennies.
La Suède, quant à elle, a en réalité perdu du terrain dans les comparaisons internationales ces dernières années et se retrouve avec le système de retraite le plus faible des pays nordiques, malgré sa présence parmi les meilleurs au niveau mondial. Ce qui freine la Suède, ce sont en partie des problèmes comme celui que nous abordons aujourd'hui – l'adaptation du système à une vie active plus longue et plus flexible – ainsi que le défi démographique que représente le vieillissement de la population.
Pour mettre les choses en perspective : le système américain, bien plus axé sur l’épargne individuelle que sur la sécurité collective, est largement distancé dans cette même comparaison. Cela souligne l’intérêt du modèle nordique : nous construisons notre sécurité ensemble, grâce à des accords collectifs comme le SAF-LO, plutôt que de laisser chacun gérer sa sécurité individuellement. Cette négociation n’est donc pas un signe que le modèle suédois est défaillant, mais la preuve qu’il est toujours d’actualité et qu’il peut s’adapter à la réalité.
Il convient également de mentionner la Finlande et la Norvège, qui figurent toutes deux en bonne place dans ce classement grâce à des systèmes stables et bien réglementés, ainsi qu'à un niveau de confiance élevé au sein de la population. La force de la Finlande réside notamment dans l'intégrité de son système – la supervision et la réglementation y sont parmi les plus fiables au monde – tandis que la Norvège bénéficie de son important fonds de pension public, qui constitue un filet de sécurité supplémentaire par rapport au système de retraite classique. La tendance est claire : les pays qui associent une large protection sociale de base, financée par la solidarité, à des régimes de retraite professionnels collectifs bien réglementés obtiennent les meilleurs résultats, qu'ils se revendiquent ou non nordiques.
Ce qui me réjouit, c'est de voir comment le modèle nordique, y compris la Suède, repose sur l'idée que la sécurité est une responsabilité partagée – ” entre êtres humains, et non l'un contre l'autre ”, en quelque sorte. Les négociations en cours sur le SAF-LO témoignent de cet esprit : les parties se réunissent, négocient et élaborent ensemble un système qui perdurera pour plusieurs générations et s'adaptera à différents modes de vie et de travail.
Femmes et hommes – différences et similitudes
C’est une question qui me tient particulièrement à cœur, car les chiffres racontent une histoire que beaucoup d’entre nous reconnaissent dans leur propre vie.
Les différences : Selon l'Agence suédoise des pensions, la pension totale moyenne des femmes est actuellement nettement inférieure à celle des hommes – de l'ordre de 20 à 30 % de moins selon les critères de calcul – et cet écart est plus marqué en Suède que dans les autres pays nordiques. L'explication est rarement spectaculaire en soi, mais plutôt la somme de nombreux petits choix : les femmes travaillent davantage à temps partiel, prennent plus de congés parentaux, cumulent plus de jours de congé parental et ont historiquement perçu des salaires inférieurs. Comme la pension nationale et la pension professionnelle sont toutes deux basées sur le principe du revenu à vie – la pension reflétant les revenus cumulés tout au long de la vie – chaque année de travail à temps partiel ou chaque mois de congé parental se fait sentir bien plus tard, souvent lorsqu'il est difficile de compenser cette perte.
La pension professionnelle creuse davantage l'écart que la pension publique, car elle est directement liée au salaire. Deux personnes ayant par ailleurs une durée de vie active identique, mais travaillant dans des secteurs d'activité aux régimes de retraite différents, peuvent se retrouver avec un écart de plusieurs milliers de couronnes chaque mois.
Les similitudes : Voici le plus intéressant : lorsque les femmes et les hommes font les mêmes choix actifs concernant leur retraite professionnelle, comme opter pour une assurance-vie en unités de compte ou transférer leur capital, les résultats sont étonnamment similaires. La proportion de personnes qui font des choix actifs est à peu près la même, et le rendement de ces choix ne diffère pas significativement entre les sexes. L’écart ne tient donc pas à une moindre compétence des femmes en matière de gestion financière ; il résulte de structures du monde du travail qui créent des conditions différentes avant même que l’épargne ne commence.
La bonne nouvelle est que l'écart se réduit quelque peu avec le temps, notamment chez les jeunes retraités qui ont bénéficié de revenus plus stables tout au long de leur vie active. Le changement prend du temps car le système de retraite prend en compte l'intégralité de la vie – mais la tendance est positive.
Les conseils avisés d'Amaelle – à prendre en compte et à planifier
Peu importe où vous en êtes dans votre vie en ce moment, voici quelques points concrets à retenir :
- Connectez-vous à minPension.se Au moins une fois par an. C'est le seul endroit où l'on a une vue d'ensemble de sa situation : retraite publique, retraite professionnelle et épargne privée, le tout au même endroit. Cela prend dix minutes et permet d'avoir une bien meilleure maîtrise de ses finances.
- Si vous prévoyez de travailler après 65 ans Si vous êtes couvert par le SAF-LO, discutez-en avec votre employeur bien à l'avance, avant vos 65 ans, et non après. Si vous convenez du maintien du versement de votre allocation, assurez-vous d'obtenir un accord écrit. Une autre solution à envisager est une compensation sous forme d'augmentation de salaire, afin que votre emploi ne devienne pas soudainement moins coûteux pour votre employeur.
- Si vous êtes travailleur indépendant, comme beaucoup d'autres, vous l'êtes probablement., Vous ne pouvez compter sur aucune aide financière de l'État (SAF-LO) ; il est donc primordial de constituer une épargne retraite réfléchie, en parallèle de la croissance de votre entreprise. Des versements mensuels, même modestes, sont presque toujours préférables à des versements importants mais irréguliers.
- Si vous êtes à la maison avec des enfants ou si vous réduisez vos heures de travail, Discutez ouvertement avec votre partenaire de la possibilité de compenser financièrement la perte d'épargne-retraite. Bien que cette pratique reste rare, c'est l'un des moyens les plus simples de combler l'écart d'épargne-retraite au sein de votre couple.
- Suivez l'audience jusqu'au 1er décembre 2026. Ce que vous lisez aujourd'hui peut avoir un impact direct sur votre propre retraite dans dix, vingt ou trente ans – surtout si vous envisagez de travailler au-delà de 65 ans.
- N'oubliez pas que la résiliation d'un contrat n'équivaut pas à la perte de protection. Les règles actuelles restent en vigueur jusqu'à nouvel ordre. Pas de panique, mais il est important d'être vigilant.
- Parlez de votre retraite en couple, pas seulement de salaire. Il est facile de se concentrer sur les finances communes du moment – loyer, nourriture, vacances – et d'oublier que ceux qui gagnent moins ou travaillent à temps partiel accumulent aussi une épargne-retraite moins importante. Une discussion annuelle sur la retraite à la maison, idéalement en se connectant ensemble à minPension, peut faire une grande différence dans dix à vingt ans.
En conclusion
Les retraites peuvent sembler un sujet lointain, voire trop tardif. Pourtant, chaque année, chaque élection, chaque conversation avec un employeur ou un conjoint contribue à bâtir les fondations de votre avenir. Le fait que LO défende aujourd'hui un système de retraite plus flexible et plus équitable témoigne de l'évolution constante du modèle nordique, en phase avec nos modes de vie actuels.
Prends soin de tes fondations solides, ma chère. Elles méritent toute ton attention – avec amour, et non avec inquiétude.
Sources : LO, municipalités, Agence suédoise des retraites, Fora, AMF, minPension, Konsumenternas, Swedbank, Indice d'égalité des sexes 2026 du Länsförsäkringar, Säkra, Agence suédoise pour l'égalité, Indice mondial des retraites du Mercer CFA Institute.